Почти вся реклама автоломбардов построена на формулировке «ставка от». Это нижняя граница для идеального случая, и к вашему договору она обычно отношения не имеет. Сравнивать предложения в Челябинске стоит по одному показателю — полной стоимости займа.
Почему витринная ставка обманчива
За цифрой «от 2,5%» могут стоять комиссия за оформление, обязательная страховка и плата за оценку. Все эти расходы входят в полную стоимость займа (ПСК): по 353-ФЗ кредитор обязан указать её в процентах годовых на первой странице договора. Только эта цифра сопоставима между компаниями.
Пример расчёта
Возьмём 300 000 ₽ на 12 месяцев:
- предложение А — витринная ставка ниже, но добавлены комиссия за выдачу 3% и страхование: ПСК около 78% годовых, переплата примерно 130 000 ₽;
- предложение Б — на витрине ставка выше, дополнительных платежей нет: ПСК около 59% годовых, переплата примерно 100 000 ₽.
Разница — 30 000 ₽ в пользу внешне менее выгодного варианта.
Что сравнивать, кроме ПСК
- график: равными платежами или только проценты с телом долга в конце срока;
- досрочное погашение — по 353-ФЗ запретить его нельзя, но можно обставить условиями;
- пени за просрочку;
- порядок снятия залога и возврата ПТС.
Проверьте самого кредитора
МФО и ломбарды обязаны состоять в реестре Банка России. Компания вне реестра не связана ограничениями по предельным начислениям, и спорить с ней придётся уже в суде.
Вывод
Сравнение честно, только когда условия посчитаны по одному автомобилю и одной сумме. Оставьте заявку — партнёры из каталога пришлют свои расчёты, а вы сопоставите их по ПСК. Почему в регионах предложений меньше, объясняет разбор различий с Москвой.